השבוע נכנסה לתוקף הרפורמה בביטוח נסיעות לחו"ל. מבחינת חברות הביטוח ומשרד האוצר אכן מדובר ברפורמה. אבל מבחינתנו, הצרכנים, מדובר במהפכה של ממש, לא רק סתם רפורמה קטנה. הממונה על הביטוח עשה עבורנו סדר בבלגן.
עד השבוע היו בישראל המון סוגים של פוליסות ביטוח לחו"ל, שהיו מחולקות ל4 קבוצות. כל חברת ביטוח הציעה מספר פוליסות בשמות שונים, במחירים שונים, עם כיסוי של סיכונים שונים. רובנו קנינו לבסוף את הפוליסה הזולה ביותר, אבל אותם חסרי המזל שנפגעו ונאלצו לממש אותה, נתקלו בקשיים ובסירובים מטעם חברות הביטוח. מי שרצה להיות בטוח באמת, צריך היה לעשות מחקר שוק רציני בין חברות הביטוח, ולהתאים את הכיסוי המתאים לו ביותר. כמה אנשים מבינינו אכן מסוגלים לזה?…
רבותי, מהפך! חברות הביטוח כבר לא יכולות לבלבל אותנו כבעבר.
משרד האוצר מחייב את חברות הביטוח למכור פוליסות עם "רובד בסיסי" אחיד. זה כולל את הסיכונים שלדעת אנשי האוצר הם החשובים ביותר. מדובר בהחזר הוצאות רפואיות, תשלום לאמבולנס לפינוי לבית חולים, הטסת המבוטח החולה ארצה, הטסה של קרוב משפחה מהארץ אל מקום אשפוזו של המבוטח בחו"ל, הוצאות על הארכת שהות בחו"ל, טיפול מיוחד בהריון שהתגלה בזמן טיול בחו"ל, וגם הוצאות הטסה ארצה של גופת מבוטח חס וחלילה.
זה מה שכוללת הפוליסה הבסיסית בכל החברות, ורק המחיר יכול להשתנות ביניהן. כעת קל לנו יותר לעשות השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
"הרובד הבסיסי" כולל עוד שני סיכונים שאנחנו יכולים לבקש לוותר עליהם, ולקבל הנחה במחיר הפוליסה. מדובר בהוצאות על איתור וחילוץ, שרלבנטיות רק למי שיוצאים לטיול אתגרי, וגם בהוצאות לכיסוי חובות כלפי צד שלישי. שימו לב, בבדיקה שעשיתי בין חברות הביטוח גיליתי שרובן מסתירות מאיתנו את האפשרות להנחה תמורת ויתור על שני הסיכונים האלה. הן מעדיפות למכור לנו את הפוליסה היקרה, שחלקה מיותרת. מי שלא יבקש לוותר, סתם ישלם יותר.
יש סיכונים שאינם כלולים ברובד הבסיסי, ועליהם אנחנו יכולים לעשות ביטוח נוסף בתוספת תשלום. זה חשוב במיוחד לנוסעים מבוגרים ולנוסעים החולים במחלות כרוניות כמו מחלות לב וסוכרת, שיש חשש להחמרה בהיותם בחו"ל. מומלץ מאוד לעשות תוספת בריאות לפוליסת הנסיעה לחו"ל.
יש עוד סיכונים שניתן לבטח באופן וולונטרי, כמו ציוד יקר שלוקחים לטיול, למשל, כלי נגינה או מחשב, תכשיטים, או יצירות אומנות וכדומה. ניתן לבטח גם את ביטול הנסיעה או קיצור של הטיול בחו"ל. כדאי לדעת שרוב התביעות בשנים האחרונות היו על מקרים של אובדן מזוודה ועל גניבת טלפון סלולרי. לפיכך, אני ממליץ להוסיף ביטוח עליהם למרות שזה לא כלול ב"רובד הבסיסי" שבפוליסה הסטנדרטית. נראה שהרגולטור דואג לבריאותנו אבל פחות לרכושנו.
רבים מהמטיילים בחו"ל, במיוחד הצעירים הבריאים, אינם עושים ביטוח נסיעות, ומסתמכים על הפוליסה שחברת כרטיסי האשראי מציעה בחינם. מעתה, בעקבות הרפורמה הביטוח הזה יהיה בחינם רק לחמישה ימים ראשונים, והחל מהיום השישי יגבו מאיתנו תשלום עבור הביטוח. זאת לפי חברת הביטוח שאיתה עובדת חברת האשראי שלנו. (ויזה כאל עובדת עם 'הראל', ולאומי קארד וישראכרט עובדים עם AIG).
איזה ביטוח נסיעות הכי משתלם מעכשיו לאחר הרפורמה?
מוקדם מידי לענות על שאלה זו. חברות הביטוח שבדקתי קבעו תעריפים שונים אך די דומים, והם עושים היום הבדלים לפי גיל המבוטח ולפי מצבו הבריאותי וסוג הטיול. באופן כללי, הרובד הבסיסי עולה בין שני דולר ליום עד כ2 וחצי. תוספת על ביטוח כבודה כ30 סנט ליום, חוץ מפריטים יקרי ערך שמוגדרים בנפרד. במבט ראשון נראה שרוב חברות הביטוח ניצלו את הרפורמה כדי להעלות קצת את מחירי הפוליסות, אבל יחד עם זאת חלקן הגדילו גם את טווח הסיכונים, לכן קשה כרגע לערוך השוואה חשבונאית מדויקת. בתוך כחודש תתבהר התמונה.
